Outil gratuit, sans inscription
Ce que vous coûte vraiment votre découvert
Un découvert de 300 € entretenu presque tous les mois ne coûte pas « quelques euros d’agios ». Il coûte souvent près de 300 € par an, et l’essentiel ne vient pas du taux.
Ce découvert vous coûte par an211 €soit 18 € par mois, agios et commissions réunis
91,0 % de ce coût ne vient pas du taux mais des commissions d’intervention. Baisser le taux n’y changerait presque rien : ce sont les opérations qui passent en force qui coûtent.
| Par mois | Par an | |
|---|---|---|
| Agios (les intérêts) | 1,58 € | 19 € |
| Commissions d’intervention | 16,00 € | 192 € |
| Total | 17,58 € | 211 € |
Ces cinq nombres ne quittent pas votre navigateur. Le calcul s’exécute sur votre machine.
Deux frais, et ce n’est pas celui qu’on croit qui coûte
- Les agios sont des intérêts. Ils se calculent sur le solde débiteur, jour par jour, au taux de votre convention de compte. Trois cents euros à 16 % pendant douze jours coûtent moins de deux euros.
- Les commissions d’intervention sont des forfaits, prélevés à chaque opération que la banque laisse passer au-delà de votre découvert autorisé. La loi les plafonne à 8 € par opération et 80 € par mois, et c’est très exactement ce qui est facturé.
Deux opérations par mois à 8 € font 192 € par an, quand les agios du même compte n’en font pas vingt. C’est pour cela que négocier son taux de découvert ne change presque rien, et que décaler un prélèvement de trois jours change tout.
Ce qui fait vraiment baisser l’addition
- Déplacer la date d’un prélèvement. La plupart des organismes l’acceptent sur simple demande. Un prélèvement qui tombe après la paie au lieu d’avant supprime des jours de découvert et, surtout, les commissions qui vont avec.
- Vérifier si vous êtes « client fragile ». Si votre banque vous a repéré comme tel, tous vos frais d’incident sont plafonnés d’office à 25 € par mois, sans démarche. Elle doit aussi vous proposer l’offre spécifique : 3 € par mois au plus, frais d’incident limités à 20 € par mois et 200 € par an, commissions d’intervention à 4 € par opération et 20 € par mois.
- Faire relever son découvert autorisé. Contre-intuitif, mais une opération à l’intérieur du découvert autorisé ne déclenche pas de commission d’intervention. On paie alors des agios, bien moins chers que les forfaits.
Ce que ce calcul ne fait pas
- Il suppose un découvert régulier et stable. Un compte qui plonge une fois de 2 000 € ne se décrit pas bien ici.
- Il ne compte ni les frais de rejet (prélèvement refusé, chèque sans provision), qui se chiffrent en dizaines d’euros par incident, ni les éventuels frais de lettre d’information. L’addition réelle est donc plutôt sous-estimée.
- Il ne lit pas vos relevés. Les nombres saisis sont les vôtres, de mémoire. Les frais exacts figurent sur votre récapitulatif annuel, que votre banque doit vous envoyer en janvier.
Sources et méthode
- Plafonds des commissions d’intervention : 8 € par opération et 80 € par mois, article R. 312-4-1 du code monétaire et financier.
- Client repéré fragile : tous les frais d’incident plafonnés d’office à 25 € par mois. Offre spécifique souscrite : 20 € par mois et 200 € par an, commissions d’intervention à 4 € et 20 €. Banque de France, « Le plafonnement des frais bancaires et l’offre clientèle fragile », consulté le 10 octobre 2026.
- Les agios sont calculés par la fonction partagée de l’application, la même qui projette votre trésorerie jour par jour.
- Page écrite en septembre 2026, vérifiée le 10 octobre 2026.