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Assurance de prêt : le vrai taux, assurance comprise
Une banque annonce « 3,50 % de crédit et 0,34 % d’assurance ». On additionne, on obtient 3,84 %, et on se trompe : le vrai taux est de 4,04 %. L’écart va dans le sens qu’on n’attend pas, et il se chiffre en milliers d’euros.
L’addition de tête donnerait 3,84 %. Le vrai taux est 4,04 %, soit 0,20 % de plus que ce qu’on croit payer.
| Banque | Déléguée | |
|---|---|---|
| Coût de l’assurance | 13 600 € | 4 800 € |
| Mensualité, assurance comprise | 1 217 € | 1 180 € |
| Taux réel, assurance comprise | 4,04 % | 3,69 % |
| Écart | 8 800 € sur la durée du prêt, soit 37 € par mois | |
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Pourquoi les deux taux ne s’additionnent pas
Les deux pourcentages ne portent pas sur la même somme, et c’est toute l’explication.
- Le crédit se calcule sur le capital restant dû. Il baisse à chaque mensualité, donc les intérêts baissent avec lui.
- L’assurance se calcule le plus souvent sur le capital emprunté au départ. Elle ne baisse pas, même quand il ne vous reste que le dernier quart à rembourser.
Ces deux taux ne portent pas sur la même somme : les additionner n’a pas de sens. Pour comparer, on part de la mensualité réellement versée, assurance incluse, et l’on cherche le taux unique qui la produit.
Ce taux unique porte un nom sur les offres de prêt : le TAEG, pour « taux annuel effectif global ». C’est celui que la loi oblige les banques à afficher, parce que c’est le seul qui rassemble tout ce que le crédit coûte. C’est lui que cette page calcule, et c’est le seul chiffre par lequel deux offres se comparent.
Ce que ce calcul ne fait pas
Il vaut mieux le dire que de le laisser découvrir.
- Il suppose une assurance sur le capital initial, le cas le plus courant. Certains contrats la calculent sur le capital restant dû : le coût est alors plus faible, et la comparaison se fait sur les tableaux d’amortissement.
- Il ne tient pas compte des frais de dossier ni de garantie, qui entrent dans le TAEG d’une offre réelle. Le chiffre rendu ici isole l’effet de l’assurance, qui est la question posée.
- Il ne dit pas si vous êtes assurable, ni à quel taux. Un questionnaire de santé, un métier à risque ou un sport déclaré changent le taux proposé, et aucun calcul ne les devine.
- Il ne compare aucun assureur et n’en recommande aucun. Radis ne touche aucune commission, ne vend rien, et n’a donc aucune raison de vous orienter.
Changer d’assurance, ce que dit la loi
Depuis la loi Lemoine de 2022, un emprunteur peut résilier son assurance de prêt à tout moment, sans attendre de date anniversaire, à condition que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes. La banque ne peut pas modifier le taux du crédit pour cette raison. C’est ce qui rend le calcul ci-dessus utile même après la signature.
Sources et méthode
- Le calcul du TAEG suit la méthode du taux effectif : on cherche par approches successives le taux mensuel qui, appliqué au capital, produit la mensualité réellement versée. Le moteur est celui de l’application, éprouvé par ses suites de contrôle.
- Résiliation à tout moment : loi n° 2022-270 du 28 février 2022, dite loi Lemoine.
- Page écrite et vérifiée en septembre 2026. Les taux d’exemple décrivent un dossier ordinaire de cette période, ils ne sont pas une offre.