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Quel crédit rembourser en premier ?
Deux méthodes s’opposent, et tous les articles tranchent pour la même. Ils oublient de dire combien l’autre coûte vraiment : souvent quelques dizaines d’euros, sur plusieurs années.
| Crédit | Reste dû | Mensualité | TAEG | Retirer |
|---|---|---|---|---|
En plus de vos mensualités actuelles. C’est ce qui change tout.
Entre les deux méthodes, l’écart n’est que de 163 €. Autant choisir celle que vous tiendrez : la meilleure stratégie est celle qu’on ne lâche pas.
| Méthode | Durée | Intérêts payés |
|---|---|---|
| Sans effort supplémentaire | 40 mois | 2 567 € |
| Avalanche — taux le plus élevé d'abord | 29 mois | 1 682 € |
| Boule de neige — plus petit solde d'abord | 30 mois | 1 845 € |
Où va votre effort : d’abord Crédit renouvelable, puis Crédit auto.
Dans quel ordre ils se terminent : 1. Crédit renouvelable (mois 23) · 2. Prêt travaux (mois 23, fin prévue) · 3. Crédit auto (mois 29)
Vos crédits ne quittent pas votre navigateur. Le calcul s’exécute sur votre machine, il n’y a aucun serveur à qui les envoyer.
Les deux méthodes, et ce qui les sépare
- L’avalanche attaque d’abord le crédit au taux le plus élevé. C’est la méthode la moins chère, toujours : elle éteint en premier ce qui coûte le plus.
- La boule de neige attaque d’abord le plus petit capital. Elle coûte un peu plus cher, mais elle solde un crédit plus tôt, et ce crédit soldé est ce qui donne envie de continuer.
Dans les deux cas, la mensualité libérée par un crédit terminé se reporte sur le suivant. C’est ce report, et non le choix de la méthode, qui produit l’essentiel du gain.
Pourquoi la meilleure méthode n’est pas toujours la moins chère
Comparez les deux lignes du tableau. Si l’écart tient en quelques dizaines d’euros sur trois ans, choisissez celle que vous tiendrez : une méthode abandonnée au quatrième mois coûte bien plus qu’une méthode imparfaite menée au bout.
C’est aussi pour cela que le troisième scénario compte : ne rien changer est une option, et le tableau en donne le prix.
Ce que ce calcul ne fait pas
- Il ignore les indemnités de remboursement anticipé. Sur un prêt immobilier, elles sont plafonnées mais réelles. Sur un crédit à la consommation, elles sont souvent nulles en dessous de 10 000 € remboursés par an.
- Il suppose des taux fixes et des mensualités constantes. Un crédit renouvelable à taux révisable ne se décrit pas bien ici.
- Il ne vous dit pas si vous devez rembourser plutôt qu’épargner.Rembourser un crédit à 4 % rapporte l’équivalent d’un placement à 4 % sans risque, mais vide une épargne de précaution qui, elle, se reconstitue lentement.
- Il ne remplace pas un dossier de surendettement. Si les mensualités dépassent ce que vous pouvez payer, aucune méthode de classement n’y changera rien : c’est la Banque de France qu’il faut saisir, et c’est gratuit.
Sources et méthode
- Le remboursement est simulé mois par mois par le moteur de l’application, celui de son propre optimiseur de dettes, avec report des mensualités libérées.
- Indemnités de remboursement anticipé : plafonnées à six mois d’intérêts et 3 % du capital restant dû pour un prêt immobilier.
- Page écrite et vérifiée en septembre 2026.